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Posso incluir os custos de fechamento no meu financiamento convencional?

    Neste artigo, quando você compra um imóvel para investimento, a entrada não é a única coisa que você precisa se planejar. Você também precisa pagar os custos de fechamento, geralmente 2% a 5% do valor do imóvel. Se o preço de compra de um imóvel for de US$ 400.000, por exemplo, os custos de fechamento serão de US$ 8.000 a US$ 20.000. Isso é um gasto significativo, e muitos investidores imobiliários não têm tanto dinheiro economizado para pagar os custos de fechamento antecipadamente. No entanto, existe uma estratégia que você pode usar para comprar imóveis sem pagar os custos de fechamento antecipadamente. Você pode adiar o pagamento das taxas de fechamento incorporando-as ao seu empréstimo hipotecário.

    O que são custos de fechamento? Custos de fechamento são taxas cobradas pelo seu credor e outras partes quando você compra um imóvel para investimento. Eles geralmente estão relacionados ao processamento do seu empréstimo hipotecário. Normalmente, os custos de fechamento são pagos pelo comprador no fechamento, mas o vendedor também pode cobrir parcial ou integralmente os custos de fechamento. Quem paga esses custos pode ser negociado antes do fechamento. Os custos de fechamento que você será obrigado a pagar ao comprar um imóvel variarão dependendo do credor do empréstimo hipotecário e outros fatores. Geralmente, as taxas que você pode encontrar incluem: Notário, Mensageiro, Escrow, Advogado, Avaliação, Registro, Relatório de crédito, Transferência da Associação de Proprietários de Imóveis, Seguro de título, Inscrição de empréstimo, Processamento bancário, Originação de hipoteca e Pontos de desconto no empréstimo.

    Como incorporar os custos de fechamento a um empréstimo? O processo de incorporar os custos de fechamento ao seu empréstimo hipotecário é simples, e seu credor cuidará dos detalhes. O primeiro passo é perguntar ao seu credor se eles permitirão que você inclua os custos de fechamento em vez de precisar pagá-los antecipadamente. Se o seu credor aprovar, os custos de fechamento serão adicionados ao valor do empréstimo (o principal), e você os pagará ao longo do tempo com seus pagamentos regulares mensais da hipoteca. Isso, é claro, significa pagamentos mensais maiores, mas menos custos antecipados. É uma boa ideia pesquisar antes de escolher um credor hipotecário para garantir que você obtenha as melhores condições com a taxa de juros mais baixa e as menores taxas. Isso também lhe dá a oportunidade de descobrir quais credores permitem que você inclua os custos de fechamento em seu empréstimo. Vantagens de incorporar os custos de fechamento ao seu empréstimo Se você está pensando em comprar um imóvel para investimento, existem várias razões importantes para considerar a inclusão dos custos de fechamento no pagamento mensal do seu empréstimo residencial. Redução de custos antecipados: Ao reduzir seus custos iniciais, você pode conseguir fazer uma entrada maior ou economizar dinheiro para outras despesas. Você não precisa economizar tanto: Como os custos de fechamento podem ser significativos, pode levar um tempo para economizar o suficiente para cobri-los. Se levar vários meses ou anos para economizar para essa despesa, você pode atrasar o início de investir em imóveis. Isso também pode retardar o crescimento de sua carteira de investimentos se você já é um investidor. Você pode pagar os custos de fechamento ao longo do tempo: Ao adicionar os custos de fechamento à sua hipoteca, você pode pagá-los ao longo do tempo. Isso permite que você divida o custo em 15 a 30 anos, dependendo do prazo do empréstimo hipotecário. Isso pode permitir que você compre um imóvel mais caro do que se você tivesse que levantar o dinheiro antecipadamente. Faz sentido para certas estratégias de investimento: Com uma estratégia de investimento de longo prazo, idealmente você estrutura seu empréstimo para que sua renda mensal de aluguel cubra todas as despesas mensais. Embora o custo total de empréstimo seja maior, um prazo longo de empréstimo pode ser usado para manter seus pagamentos mensais acessíveis se você incorporar os custos de fechamento à sua hipoteca. Você pode comprar propriedades mais rapidamente: Alguns investidores podem precisar vender ativos para liberar dinheiro para pagar os custos de fechamento de novos imóveis para investimento. Financiar esses custos pode ajudá-lo a comprar uma propriedade quando seus ativos não estão líquidos, o que ajuda a aumentar sua carteira mais rápido. Você pode fazer uma entrada maior: Adiar o pagamento dos custos de fechamento pode permitir que você faça uma entrada maior. Quanto mais você comprar, maior será seu patrimônio líquido após o fechamento. Isso pode permitir que você empreste mais para reformar o imóvel se você estiver aplicando para um empréstimo de equity residencial ou uma linha de crédito com garantia hipotecária. Desvantagens de incorporar os custos de fechamento ao seu empréstimo Embora a incorporação dos custos de fechamento ao seu empréstimo seja uma ótima maneira de adiar o custo, existem algumas desvantagens importantes a serem consideradas. A situação financeira e de investimento de cada um é única, e é importante avaliar cuidadosamente tanto os prós quanto os contras antes de tomar uma decisão. Você pagará mais juros: Se você financiar seus custos de fechamento, terá que pagar juros sobre o dinheiro extra que você emprestar. Isso aumentará o custo total do empréstimo. Você pode usar uma calculadora de hipotecas online para estimar seu pagamento mensal e o custo total ao adicionar os custos de fechamento ao seu empréstimo. Suas parcelas mensais da hipoteca serão maiores: Sua parcela mensal da hipoteca será maior se você incorporar os custos de fechamento ao seu empréstimo. Essa é uma consideração importante, independentemente da estratégia de investimento imobiliário que você está usando. É importante ter certeza de que você pode arcar com os pagamentos mais altos para não ter uma situação de fluxo de caixa negativo. Nem todos os credores permitem que você financie os custos de fechamento: Se você pode financiar seus custos de fechamento depende do credor. É por isso que é importante verificar se você pode fazer isso antes de fazer a solicitação oficial. Se o seu credor disser “não”, verifique com outros credores para ver o que eles oferecem. Isso aumenta sua relação empréstimo-valor: Muitos investidores imobiliários usam o patrimônio em suas propriedades para se qualificar para empréstimos de equity residencial ou linhas de crédito com garantia hipotecária, que são usadas para reformas. Um fator importante que os credores hipotecários usam ao avaliar mutuários para esses empréstimos é a relação empréstimo-valor, uma avaliação do risco de empréstimo. Quando você financia seus custos de fechamento, isso aumenta a relação empréstimo-valor. Isso pode prejudicar suas chances de se qualificar para o empréstimo de reforma de que você precisa. O aumento do risco também pode resultar em ter que pagar uma taxa de juros mais alta, caso você se qualifique. Haverá outros custos: Custos de fechamento não são as únicas despesas que você precisa se planejar ao comprar um imóvel. Você também precisará pagar pela inspeção residencial, apólice de seguro de propriedade, impostos, taxas de associação de proprietários e outros pagamentos de terceiros que não são considerados custos de fechamento. Talvez você não possa incluir esses custos em seu empréstimo, o que significa que você terá que pagá-los antecipadamente. Atrasos nesses pagamentos podem aumentar o tempo necessário para fechar a compra.+