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Quanto custa para fazer a refinanciamento de uma hipoteca em 2023?

    Neste artigo, você está considerando refinanciar sua hipoteca, mas está incerto sobre os custos envolvidos? Refinanciar sua hipoteca pode economizar milhares de dólares a longo prazo. Ao refinanciar, é possível negociar taxas de juros mais baixas, aproveitar o patrimônio imobiliário ou encurtar o prazo do empréstimo. No entanto, os custos do refinanciamento podem superar os benefícios de obter uma nova hipoteca. Refinanciar uma hipoteca – substituir seu empréstimo atual por um novo – envolve custos de fechamento. As taxas incluídas em um refinanciamento geralmente estão entre 2% e 6% do valor do empréstimo. Embora o refinanciamento possa oferecer inúmeros benefícios, é crucial considerar os custos em comparação com as economias potenciais. O refinanciamento pode ser uma jogada financeira inteligente se você puder obter uma nova hipoteca com melhores condições. Este artigo explora os vários custos associados ao refinanciamento de uma hipoteca. Você também aprenderá como reduzir os custos do refinanciamento para obter um melhor negócio hipotecário. Saber o que você pode esperar pagar ao refinanciar pode ajudar a determinar se é viável para sua situação financeira. Qual é o objetivo do refinanciamento de uma hipoteca? Uma razão comum para refinanciar uma hipoteca é economizar dinheiro. Substituir uma hipoteca existente por uma com taxas de juros mais baixas ou um prazo mais curto pode reduzir os pagamentos mensais, permitindo acumular patrimônio mais rapidamente. Outros motivos incluem consolidação de dívidas, liberação de dinheiro do patrimônio ou negociação de um prazo mais longo. Outro motivo para considerar o refinanciamento é o seguro hipotecário privado. Por exemplo, muitos proprietários trocam um empréstimo da FHA por um empréstimo convencional quando alcançam 20% de patrimônio. Essa mudança de refinanciamento permite eliminar os requisitos de seguro e os custos associados. Proprietários que têm dificuldade para fazer pagamentos da hipoteca podem considerar o refinanciamento. Obter uma hipoteca com um prazo mais longo pode reduzir o pagamento mensal. No entanto, pagar juros sobre o empréstimo por um prazo mais longo torna mais caro. Decidir se o refinanciamento de sua hipoteca é uma boa decisão financeira depende se as economias justificam os custos de fechamento do refinanciamento. Quanto devo esperar pagar em custos de fechamento para um refinanciamento? Os custos de fechamento típicos para refinanciar uma hipoteca estão entre 2% e 6% do valor do empréstimo refinanciado. Os custos iniciais esperados que você deve pagar dependem do valor do empréstimo, de onde você mora e das taxas de juros. Além disso, fatores como a relação dívida-renda, relação empréstimo-valor e sua pontuação de crédito impactam os custos de fechamento. Segundo a Freddie Mac, as taxas médias de fechamento giram em torno de US$ 5.000. No entanto, o valor principal do empréstimo, o tipo de hipoteca e onde você está localizado afetam todos os custos do refinanciamento de hipotecas. Outros fatores que afetam os custos médios de fechamento incluem: A quantidade de patrimônio imobiliário disponível O programa de refinanciamento de hipotecas Se é uma hipoteca de taxa fixa ou ajustável Prazo do empréstimo Como tomar um empréstimo convencional, seu credor considerará sua posição financeira, capacidade de fazer o pagamento mensal da hipoteca e histórico de crédito. Também é vital verificar as letras miúdas dos termos do seu empréstimo hipotecário existente. Algumas hipotecas têm penalidades por pagamento antecipado, o que pode aumentar o custo do refinanciamento de uma hipoteca. Taxas de refinanciamento de hipotecas Os custos de fechamento do refinanciamento da hipoteca aumentam rapidamente; portanto, é vital entender as taxas associadas ao refinanciamento. Veja o que você pode esperar pagar em 2023: Taxa de inscrição: $500 Taxa de avaliação: $300 a $500 Taxa de originação do empréstimo: 0,5% a 1% do valor total do empréstimo Taxa de registro: o valor depende do estado e do condado Taxa de pesquisa de título: $200 a $400 Taxa de seguro de título: até $1.000 Honorários advocatícios: variam de acordo com seu estado Honorários de pesquisa: $300 a $900 Taxa de verificação de crédito: $25 a $75 Pontos de desconto: até 1% do valor do empréstimo Dependendo do tipo de hipoteca e do patrimônio imobiliário, você pode ter custos variáveis ??associados a prêmios de seguros hipotecários. Aqui está uma lista do que você pode esperar pagar por seguro hipotecário privado em custos de fechamento de refinanciamento: Empréstimos convencionais: 0,15% a 1,95% do valor do empréstimo anualmente Empréstimos VA: 0,5% a 3,3% para a taxa de financiamento Empréstimos FHA: taxa antecipada de 1,75%; 0,15% a 0,75% do valor do empréstimo anualmente Empréstimos USDA: taxa antecipada de 1% de garantia de empréstimo; taxa anual de 0,35% Cada credor de hipoteca tem taxas variadas e você pode não precisar de seguro hipotecário privado. Além disso, dependendo do tipo de hipoteca, alguns credores dispensarão certas taxas. Portanto, é vital considerar todos os custos de fechamento ao obter um novo empréstimo para garantir que o refinanciamento faça sentido para sua situação financeira. O Custo de Refinanciamento de uma Hipoteca: Exemplos A melhor maneira de entender como os custos de fechamento do refinanciamento afetam seu pagamento mensal é ver exemplos. Calculadoras financeiras geralmente ajudam a determinar se você pode economizar dinheiro nos pagamentos mensais e no custo total do novo empréstimo. A fórmula é geralmente esta: [Custos de fechamento + taxas] ÷ economia mensal = o número de meses necessários para recuperar o investimento Antes de refinanciar, considere por quanto tempo você planeja permanecer em sua casa. Se você planeja se mudar nos próximos anos, os custos de fechamento do refinanciamento podem não permitir que você recupere seu investimento. Portanto, faria mais sentido continuar com sua hipoteca atual. Aqui estão alguns cenários para ilustrar como calcular taxas e custos pode ajudar a determinar se um refinanciamento faz sentido financeiro. Exemplo 1 Digamos que um proprietário tenha um saldo de hipoteca de $ 185.000 e queira reduzir o pagamento mensal. Eles encontram uma nova hipoteca com melhores condições que permitem economizar $ 175 por mês. Os custos de fechamento totalizam 3% do novo saldo da hipoteca, $ 5.500. Portanto, o ponto de equilíbrio é de 31 meses, o que significa que eles economizarão dinheiro em sua hipoteca após dois anos e meio. O proprietário pode escolher um empréstimo de taxa fixa ou um novo empréstimo com uma taxa de juros ajustável, dependendo das condições do mercado. Exemplo 2 Um investidor possui um imóvel para investimento e deseja transformar o patrimônio imobiliário em dinheiro. Eles têm um saldo de empréstimo de $ 300.000 em uma hipoteca de $ 750.000. O mutuário pode usar um refinanciamento com retirada de dinheiro para obter um novo empréstimo. Por exemplo, eles desejam obter $ 200.000 para investir em um novo imóvel. Nesse caso, um corretor de hipotecas pode encontrar uma hipoteca competitiva com um novo saldo de empréstimo de $ 500.000, e o investidor recebe $ 200.000 em dinheiro. É importante observar que os refinanciamentos com retirada de dinheiro têm custos de juros mais altos do que os refinanciamentos de redução de taxa. Portanto, é vital calcular as economias potenciais ao longo do prazo do empréstimo. Exemplo 3 Um proprietário tem um empréstimo hipotecário emitido pela Administração Federal de Habitação (FHA). Por causa disso, eles precisam fazer pagamentos mensais de seguro hipotecário. No entanto, quando eles têm pelo menos 20% de patrimônio imobiliário, eles podem refinanciar em um novo empréstimo, eliminando o MIP (prêmio de seguro hipotecário). Essa movimentação poderia economizar ao proprietário cerca de 0,45% a 1,05% do valor original do empréstimo. Mesmo que a nova taxa de juros do empréstimo possa ser mais alta, garantir um empréstimo a prazo mais curto e evitar o prêmio de